房贷是买房路上最关键的一部分，面对大额贷款，大多数购房小白怎么算都算不明白。

怎么还钱才能避免入了银行的套？在大通胀环境中，又怎么合理配置钱，才能为自己省钱？

这些都是很重要的问题。

接下来的还贷问题。对此我有三点建议：

1.首付能少尽量少，贷款能多贷尽量多。

2.一定要选择等额本息还款法，拒绝等额本金。

3.如果银行能答应你借款30年，绝不选择29年。

银行，其实就是穷人为富人服务的机构——穷人千万百计地把钱存进来，富人想着千方百计把钱贷出去。

归根结底，穷人看到的是静态的钱，而富人看到的是流动的时间。

中华的优良传统告诉我们，不到万不得已千万不要向别人借钱，那么传统思维的引导下，更多的购房者将房贷视为一生的拖累。

然而这个世界是很残酷的，「二八定律」适应于任何场景。大众化思维一定会成为被剥削的族群，这时候老祖宗留下来的美德反而让你成为了挨宰的老实人了，这就是资本的本质。

还款方式的选择在我们这里有两种，一种是等额本金，另一种是等额本息。

那到底什么是等额本息，什么是等额本金？

如果以大家最能看懂的方式来理解大概就是这样的：

等额本息：每月的还款数额一样。

等额本金：开始还得多，后来越还越少。

从下面这张图可以非常清楚地看出等额本息和等额本金之间的差异。

这张图上显示的是100万贷20年的情况，采用的利率为2012年7月6日的基准利率6.55%。

等额本息：每月固定还款7485元。

等额本金：首月还款9625元，逐月递减23元，最后一月还款4189元。

那么两种方式哪种支出的利息更少？

所以很多人认为选择利息更少的等额本金更划算。

很明确的告诉你，这个想法是错的。

没错，我想告诉大家的是：利息少是不划算的，利息多反而是更划算的。

等额本金的还款方式虽然可以节省利息支出，但在还款的前几年，痛苦指数是非常高的。

因为以等额本金的方式还款，每个月还的过多，基本就是月光的。

不但完全存不起钱，并且现金流相当紧张，处处都不敢用钱，严重影响生活品质。

而等额本息，就是用通货膨胀来稀释利息的一种方式，因为我们都知道，贷款30年来说，30前的10万和30年后的10万，完全是两个概念。所以，在漫长的还款时间中，我们可以用时间稀释利息，从容还款。

等额本金：一种前期把更多的本金还给银行，然后把自己的现金流搞得很紧张，痛苦指数很高的方式；

等额本息：以多付一定利息为代价，尽量降低自己的痛苦指数，用通货膨胀来稀释利息的方式。

对比就能得出结论：

首付越低越好，贷款年限越长越好，月供越低越好。

按这个原则买房子后，把一切交给时间就好。时间不光可以治愈伤痛，还可以稀释贷款利息。

你要做的就是贷最多的钱，还最长的时间，按步就班，切勿急躁。